数字经济时代，产业金融..与商业银行的合作与博弈

产业金融，就是产业资本主导的金融。产业金融..就是产业资本主导的从事金融相关活动的公司。产业金融..既可能是各类地方金融组织，也可能是各类金融机构，还可能是产业互联网..中的金融板块。

产业金融..是落实产业资本经营战略的工具。商业银行是产业金融..最主要的资金渠道。在融资方式上，产业金融..当然可以借助产业资本的担保获得商业银行的信贷资金，但这显然不是产业资本的初衷。

因此，产业金融..需要利用好产业资本在获客和风险管理上的优势，开发出符合商业银行要求的金融产品，才能与商业银行开展合作。在数字经济时代，产业金融..开发金融产品的手段不断丰富，提供金融产品的类型也更加丰富。

产业金融..与商业银行需要合作。一方面，产业资本涉足金融，必然会向垄断资本发展，银监会明确反对产业资本的无序扩张。这主要表现为产业资本很难拿到银行牌照。另一方面，商业银行在近十年推行的行业事业部改革，基本都无法经受经济周期的考验。银行经营的市场化程度高，不会专门为某一行业服务。

产业金融..和商业银行的合作方向逐步清晰。产业金融..获取资金包括两个渠道，一是股权融资，二是信贷资金。目前，我国的金融监管政策基本不允许商业银行参与股权投资，所以商业银行主要在信贷业务领域，特别是供应链金融领域与产业资本展开合作。除了银行传统的贷款、商业汇票及贴现、信用证等产品外，沿着产业资本的资金流，产业金融..和商业银行的合作模式主要包括供应链票据、区块链债权凭证、差额回购、担保提货、订单融资；沿着产业资本的物流，产业金融..和商业银行的合作模式主要包括区块链仓单、货押融资。目前，这些产品大部分都被部分转移到互联网上操作。

 产业金融..和商业银行的合作方式尚不成熟，这根本上是由于双方力量处于博弈之中。商业银行希望维护自身在客户选择、资金定价、风险管理和支付结算上的独立性，而产业金融..希望整合金融产品，独立为客户提供统一的金融服务。

产业金融产品将长期处于线上线下并行状态。在博弈过程中，产业金融..逐步取得了优势，互联网银行和市场化程度较高的商业银行表现更为积极，更愿意承认产业金融..在获客和风险控制上的优势。但商业银行作为一个整体，有着自身的基本原则。这主要体现在商业银行需要在支付结算、信贷管理的尽职调查、审批和操作等环节保持较高的独立性。这客观上导致产业金融产品的申请、审批和操作只能在线上线下并行的局面。

银行业是政府开展宏观调控的主要工具，有着成熟的管理体系。而产业金融..的互联网产品产生时间短。因此，产业金融..找准自身的定位，才是根本的出路。

（一）产业金融..是企业级的..，不是行业级的..。

产业金融..不能从一开始就将自己定位为行业“淘宝”。而是要本着为产业集团服务的态度开展业务。其实，不同的产业集团，是很难在一个..上开展业务的。从这个角度入手，产业金融产品也最容易落地。

（二）产业金融..要以解决银行线下业务的困难为目标。

 产业金融..不能把自己定位为一个银行窗口，希望把银行所有的业务都搬到自己的网站或APP里面，把银行完全变成自己的后台部门。产业金融..要深入了解银行开展产业金融的难点，帮助银行把标准化的业务搬到线上，这样的产品才更容易得到银行的接受。

（三）产业金融..不只是信贷..，..的建设要沿着交易活动、支付结算、供应链金融的路径发展。

很多产业金融..建立之初，就盯住客户的信贷需求，这是舍本求末的做法。对于产业金融..来说，交易是支付结算的基础，融资是支付结算的延伸。产业金融..的建设需要在组织交易活动的基础上，建立好自身的支付结算中心，支付结算活动自然会带来相应的融资需求。产业金融..不能盯住贷款一个环节。否则，产业金融..难以发挥自身的优势，难以与商业银行开展合作。

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