如何使普惠金融成果惠及3000万卡车司机?

经济观察网 胡群/文 5月31日，中国普惠金融研究院（CAFI）就《“互联网+”灵活就业群体的金融服务现状与需求》（下文简称《现状与需求》）报告发布解读文章并指出，当前灵活就业者借贷满足率低，有负债的灵活就业人员的比例仍然高于稳定就业人员，灵活就业群体大多属于社会中的微弱经济体，未来能够获得更加稳定的收入、更完善的金融服务、退休后经济来源能够有所保障是他们主要的奋斗目标，也是我国政府保障社会稳定发展的重要目标之一。

何谓灵活就业者？

..办公厅于2020年7月31日出台的《关于支持多渠道灵活就业的意见件》要求各级政府采取措施，从三个方面拓宽灵活就业渠道：鼓励个体经营发展、增加非全日制就业机会、支持发展新就业形态。新就业形态指的是在网络零售、移动出行、线上教育..、互联网医疗、在线娱乐等行业的居家就业、远程办公和..就业。很显然，国家正在推动的是一种与互联网..相关的灵活就业模式。

《现状与需求》的研究中显示，“互联网+”灵活就业群体的基础画像为来自农村的、相对低学历、收入水平偏低的年轻人。

根据国家统计局发布的《..2019年国民经济和社会发展统计公报》，2019年末全国就业人员7.75亿人，参加城镇职工基本养老保险人数4.35亿人，如果将非全日制雇用的、创造经济收入的劳动视为灵活就业，按职工数据粗略估算，我国灵活就业的人数高达3.4亿人。中国人民大学中国就业研究所所长曾湘泉表示，当前我国灵活就业人数约占城镇就业人数的60%左右。58同城发布的《2019中国县域零工经济调查报告》显示，县域市场有零工收入的人群达到52.27%，35.11%的县域零工工作与互联网相关，“互联网+”类零工在各种零工类型中排名第一。

《现状与需求》中提到，实际上有相当一部分的灵活就业人员都属于微弱经济体，这些微弱经济体在经济体系中地位较低、容易被排斥，比如小商小贩、大龄失业人员、卡车司机等等。作为灵活就业的代表群体，卡车司机是城市与农村产业发展的主要参与者，也是容易受到传统金融服务排斥的弱势群体，只有充分发掘金融需求，才能有效改善他们的经济情况。

狮桥集团董事长兼CEO万钧对此深有感触。他表示，作为国民经济的基础行业，我国货运总量的75％依靠公路运输完成，背后是被称为“公路上的游牧民族”的3000多万货车司机，他们为保障物资的顺畅运输和经济发展做出积极贡献，但在经济体系中却相对较为弱势，很难直接获得传统金融机构的金融产品服务，但这恰恰是他们最需要的。

通过集合“物流普惠金融科技+智慧物流+二手车商用车智能交易”三位于一体，狮桥集团正竭力实现物流行业“车-钱-货-票-人”的智能化高效流通，高效解决行业发展难题。截止2020年底，狮桥集团为全国2000余个县市34万名个体司机和小车队累计提供商用车新车、二手车的融资837亿元，帮助购买重卡等设备43万台。

作为《现状与需求》的合作机构之一，狮桥集团于6月2日正式发布了《狮桥集团2020社会责任报告》（下文简称《报告》）。《报告》显示，面对疫情给行业带来的冲击，狮桥集团借助大数据、人工智能、区块链等技术打通数据“鸿沟”，形成“物流普惠金融科技+智慧物流+二手车商用车智能交易”三位一体的智慧服务方案。

狮桥集团的资金从哪来？

狮桥集团2020社会责任报告指出，经过近10年沉淀，狮桥物流普惠金融科技服务已拥有12万+活跃司机用户，24万+累计司机用户，共覆盖2.4万+家合作经销商。2020年6月，狮桥集团与建信信托、建设银行深圳市分行签署战略合作协议，达成100亿元综合金融服务方案，银租联动力拓物流普惠金融科技服务，为物流行业注入新动力。

“狮桥构建的商用车服务场景是建设银行、建信信托非常看重的。建信信托一直看好现代物流业，此次选择合适切入点、与狮桥这样有真实场景的行业内优秀企业展开合作，我们相信狮桥会迎来高速发展的市场 机遇。建信将全力支持狮桥，并积极协调建行行内资源，在物流金融、 ETC、保险等业务方面给狮桥注入新的动力。”建信信托总裁孙庆文称。

资料显示，狮桥集团资金中心通过传统银行流动资金贷款、同业合作、ABS、发债等多种业务形式和渠道，为狮桥获得外部融资以支持集团运营及投放业务，为集团提供充足的资金支持和保障。

截止2020年底，狮桥累计融资1188.59亿元，其中，公司业务累计获得54家机构573.6亿元授信；同业合作累计获得51家机构217亿元授信；传统金融业务累计获得106余家银行机构的355.66亿元授信；资本市场业务累计发行资产证券化产品29单，规模305.45亿元；累计发行信用债8单，规模37.6亿元。

“我们正在通过狮桥的技术分析，将获客信息导流到合作的机构，然后由金融机构向客户提供相应的金融产品和服务，比如购车融资，或ETC、保险等分期等金融服务。“狮桥集团副总裁王甲称，之前卡车司机整体在规范性方面较差，不良率较高，致使利率居高不下。

狮桥一方面通过自有数据、人行征信、三方征信、收入数据、GPS动态数据等数据，另一方面携手百度大数据和IFC等多个金融科技公司，深度挖掘数据，不断迭代升级风控模型，建设成业内先进的智能风险评估体系。2018年上线的“狮桥分”是狮桥集团经海量数据综合评估、用于判定客户信用风险的狮桥A卡模型产品。该产品利用公司决策引擎及数据分析，根据信用风险高低将狮桥金融服务的客户分为不同等级，并给予定制化金融方案。“狮桥分”辅助支持降低不良率，并使得每单审批时间从8.4小时缩减为一小时之内，大幅提高效率。

目前，“狮桥分”已经升级至3.0版本，通过与百度联手和狮桥历史积累的海量数据，狮桥利用百度大数据..和机器学习Xgboost等成熟技术进一步夯实现有模型，大幅提升了模型的区分度和风险识别的精准度。

“狮桥建立了多维度、多层面、立体化的反欺诈防御方案，可有效识别团伙欺诈、机构代办等高风险行为，从源头上降低风险，夯实公司资产安全和稳定。以商用车交易为例，截止2020年10月，狮桥利用人工智能反欺诈技术为22.4万在传统金融机构获得融资难度高的司机车主提供融资652亿元，支持购买商用车30万台，将不良率控制在1%以下。”《报告》称。

在不断募资与服务的过程中，狮桥..的资产越来越优质，数据也越来越公开透明，资金获取更加容易。2020年6月，建信信托成为狮桥最大股东，目前已对接多家银行、券商、基金、银行理财子公司等金融机构，如建行、进出口银行、工商银行、建信信托、招银理财、中信证券、招银租赁等。

“未来，狮桥将更多地借助于金融机构的资金力量，赋能小微企业和个体车主，依靠科技手段将物流普惠金融惠及更多物流、商用车相关群体。”王甲说道，“目前我们的融资款余额在150亿左右，今年的投放目标要突破300亿。300亿资金对卡车行业是个什么概念呢？大概是11-12万台卡车。”