印度央行对支付银行和钱包的推动会打破传统银行的垄断吗?


得益于印度央行——印度储备银行（RBI）的新政策，印度用户即将可以把多个账户里的钱包进行转账和整合。印度央行(RBI)于本周发布了这一公告，这将会永远改变印度的银行业。
 
印度储备银行在4月7日宣布，PPIs(预支付工具)如数字钱包等，必须实现互操作，这也是支付领域长期以来争论的焦点。此前，印度央行曾在2017年10月发布了其未来规划，指出数字钱包有望在6个月内实现互操作，不过该计划一直被搁置中。
 
此外，印度储备银行还宣布，支付银行将被允许提高最大账户余额的限额，从每个客户10万卢比提高到20万卢比。这一决定是基于对支付银行业绩的评估做出的，目的是鼓励支付银行在普惠金融方面做出的努力，扩大其满足客户需求的能力，这些客户包括中小微企业和商人们。
 
不仅如此，印度储备银行又提出，将分阶段地允许受监管的支付系统运营商直接加入印度央行运营的实时总结算(RTGS)系统和全国电子资金转账(NEFT)系统。这将覆盖到所有非银行支付系统运营商，如支付钱包发行商和其他银行卡网络、白标ATM运营商，由印度储备银行监管的贸易应收账款贴现系统(TReDS)..。这一举措有望将金融系统中的结算风险降至最低，并增强数字金融服务对所有用户群体的影响。
 
最后，作为一种提振信心的措施，并将所有PPI发行机构统一起来，印度央行现在提议允许非银行预支付工具发行机构(除了银行发行机构)提取现金。这一措施，连同互操作性的要求，将促进向预支付工具的迁移，并将作为对于印度无银行地区的银行基础设施的一个补充。
 
总而言之，印度储备银行这一举措为金融科技公司打开了一个巨大的市场，扩展了只有商业银行和支付银行才能提供的服务。以后，本地商业银行将继续发挥其核心放贷职能的作用，而钱包、支付银行和其他支付系统的组合很快就能向用户提供一系列与新银行..没有什么太大区别的服务。
 
长期以来，印度央行行长一直厌恶风险，并将大量重要工作交给了商业银行和支付银行，比如使用便利数字交易的中央支付系统。然而最近，便捷的UPI（统一支付接口）的广泛采用让私人支付运营商能够进行大量新的数字交易，使传统银行受到了冲击。
 
另一方面，支付银行的业务模式主要依赖于交易和投资收益。但由于存款限制和禁止放贷的规定，支付银行的发展也受到了阻碍。此外，他们还依赖政府证券(G-Sec)来获得收入，但这并没有给他们带来多少回报。
 
根据印度预支付工具2020年12月的一份报告，由于失业率上升和反向移民的问题，这些支付银行的收入来源可能会面临进一步压力。报告指出，在2020财年，政府证券的加权平均收益率跌至16年来的最低水平，影响了他们的利息收入。而这些支付银行中的大多数尚未达到盈亏平衡的主要原因是初始基础设施成本较高。在缺乏信贷产品的情况下，产生的资本资金对它们构成了挑战。



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