三大红线压顶，互联网贷款还能怎么玩?

2022-12-15 03:04:41

互联网贷款新规对出资比例、集中度指标和限额指标做出了数量规定，并禁止地方性银行跨区域经营，这对互联网贷款的格局将产生重大影响。因为不能只从某一家大..集中获取资产，预计部分激进型中小银行的联合贷未来将缩量。头部银行资本规模雄厚有更多合作额度，谈判话语权也会提升，因此会从中受益。这一政策明显冲击中小银行，倒逼中小银行必须与更多互联网..合作。

财经天下周刊（ID：cjtxzk）

文｜亓宁

编辑｜郭璐庆

被”玩坏“了的互联网贷款，再次迎来强监管。

2月20日，为了进一步规范商业银行互联网贷款业务行为，中国银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（下称“《通知》”），对商业银行与合作机构共同出资发放贷款的出资比例、集中度和限额指标等方面细化审慎监管要求。

从内容和目的来看，这也是对去年7月正式实施的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称“《办法》”）的一次“打补丁”，旨在有效推动该《办法》有效实施，对商业银行互联网贷款业务加码严监管。

《通知》的主要内容包括明确与合作机构共同发放贷款的出资比例、集中度指标和限额指标，禁止地方性银行跨区域经营，同时豁免了民营银行等无实体经营网点、业务主要在线上开展的银行，将信托公司纳入同类监管，严禁风控等关键环节外包等。

强监管之下，一度野蛮生长的互联网贷款还能怎么玩？

三项定量指标加码“紧箍咒”

去年7月，银保监会颁布实施《办法》，初步建立了商业银行互联网贷款业务制度框架。《办法》也被认为是互联网贷款监管的根本大法，而本次出台的新政策，显然就是针对互联网贷款根本大法的补充，即围绕核心监管要点设置了具体的量化指标。

“《办法》发布以来，在引导商业银行规范开展互联网贷款业务、促进商业银行提升风险管理能力上起到了积极作用”，银保监会有关部门负责人答记者问时表示，监管部门也发现，各机构执行效果和整改力度存在差异，特别是在独立实施核心风控环节、加强合作机构管理等方面，部分机构的互联网贷款业务行为与《办法》要求仍有一定差距，存在风险隐患。

作为近年来银行业兴起的新型贷款方式，与线上流量、大数据挂钩的助贷、联合贷等互联网贷款被越来越多人熟知，相关监管问题更是因为去年蚂蚁集团事件备受关注，其中出资比例问题受到高度关注。

相比《办法》，此次《通知》明确提出了三项定量指标，首先就规定了商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。

对此，银保监会负责人表示：“这一标准是根据当前商业银行互联网贷款业务开展的实际情况，经充分调研测算确定的，同时也考虑到与《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》的相关规定保持一致，避免监管套利。”

业内人士对《财经天下》周刊分析，对银行尤其是大型银行来说肯定是利好，一方面大大降低了联合贷款的风险，同时减轻了互联网..的“抢单”威胁。

第二条设定的“红线”是，《通知》还要求强化合作机构集中度管理，商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，与单一合作方（含其关联方）发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。

第三条“红线”在总量控制和限额管理方面，《通知》规定商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过本行全部贷款余额的50%。有分析认为，该条款明显限制中小银行的联合贷规模，因为股份行等中大型银行的联合贷几乎不可能达到贷款余额的50%，但近年来部分依靠互联网渠道实现资产快速放量的中小区域银行，有可能突破该指标。

“因为不能只从某一家大..集中获取资产，预计部分激进型中小银行的联合贷未来将缩量。但因为头部银行资本规模雄厚有更多合作额度，谈判话语权也会提升，因此会从中受益。” 东吴证券银行团队分析称，这一政策明显冲击中小银行，倒逼中小银行必须与更多互联网..合作。

“对银行业总体影响小。”中泰证券研究所所长戴志锋团队则指出，相比作为主要资金方的银行，新规对作为主要资产方的流量..可能压力更大，影响仅次于区域银行。

从数据来看，目前互联网贷款整体规模在3万亿-4万亿左右，相比178万亿的贷款余额占比较低。戴志锋团队认为，根据去年三季度的数据测算，所有非四大行可释放的单一..互联网贷款总规模为3.6万亿，所有非上市银行与单一合作方贷款总规模上限为1.14万亿。如果要突破现阶段的规模限制，头部..需要加大与大型银行以及非银机构的合作力度，这对以蚂蚁集团为代表的头部合作机构影响较大。

该团队进一步分析，目前参与联合贷款的银行一级资本净额在十亿到百亿量级之间。以一家一级资本净额为100亿的商业银行为例，按照70%的出资比例，与单一合作方可释放的贷款总规模上限仅为35.7亿元。

禁止地方性银行跨区域经营

互联网贷款一度被作为中小银行突破地域经营限制的利器，但这一利器在监管新规面前即将失效。

关于为何禁止地方性银行跨区域经营，银保监会相关负责人表示，立足本地市场、服务本地客户是地方性银行经营发展的基本定位，也是监管部门一以贯之的监管导向。但近年来，个别地方性银行利用互联网技术拓展业务区域，严重偏离定位，盲目无序扩张，带来较大风险隐患。

《通知》第5条规定，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨..地辖区开展互联网贷款业务。

某银行理财子公司相关业务负责人向《财经天下》周刊表示，禁止异地开展互联网贷款及其他细节限制，意味着互联网..未来将主要和国有大行、股份制及大型城商行合作，头部银行或将进一步受益。

不过，一位股份行人士也向《财经天下》周刊表示，目前其合作方发放贷款仅限零售业务，对公全在线下。

另有某银行业研究员指出：“目前第三方机构主要的银行合作对象是地方银行，限制互联网贷款异地展业也是针对性打击。”

该研究员认为，地方银行在本地企业尤其中小企业上有优势，但真正扎根本地做扎实信贷的优秀银行并不多。“因为地方银行资产端弱，但负债端优势明显，所以会有很多闲置资金，互联网贷款合作机构会趁虚而入。”该研究员补充道。

根据通知，"无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的"不必受此限制。

从国内互联网银行生态来看，腾讯系的微众银行、阿里系的网商银行、新希望与小米系的新网银行、中信与百度旗下的百信银行都在其列，东吴证券银行团队也认为，以微众银行、网商银行为代表的19家民营银行将不受区域政策限制。

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