以案说险|亲姐妹也不能共享那些事儿……

俗话说：忙有三不帮、钱有三不借、事有三不做，就连自己的保险也不是说借就能借的，不然出事儿还得自己兜!

案例故事：

小曹大学毕业后就留在了上海，并且找到一份很不错的工作，可谓一帆风顺。

家里的小妹来看望姐姐，小住几天。姐妹俩好久不见，小曹很开心，陪着妹妹吃遍美食、打卡网红店，还有说不完的悄悄话。

连番嗨之后，乐极生悲!小妹不当心崴了脚，本以为只是扭伤，过两天会好，没想到医生拍片下来，诊断是足踝骨折，让住院治疗。

这让小妹懵了，在上海看病得花好多钱，小妹打算忍忍回家再治。

“这怎么行?你走路一瘸一瘸的，如果不治好，错位更严重，以后落下病根就不好了。”

“可是我在上海治得花好多钱呐!”

“没事儿，这个你不用担心，我买了保险，你可以用我的!”

“那...能行吗?”

“放心，人家不一直说咱姐妹俩长得真像嘛，一定认不出来!”

就这样，小曹给妹妹办了住院手续，用的都是自己的名字。

经过一个月的治疗，小妹出院了。小曹给当初介绍保险的平安人寿上海分公司代理人刘姐打了电话：“刘姐，我前几天刚出院，你能来帮我办理赔吗?”

“可以呀，你现在怎么样了?我来看看你，顺利帮你办理赔。”

“好的，谢谢姐!”

理赔申请并不复杂，可是平安人寿上海分公司在审核小曹提交的资料时还是发现了端倪。经过核实，发现当天住院的并不是小曹本人。

随后在与小曹和代理人刘女士的一番谈话后，小曹承认了让妹妹用自己名义住院的事实。至此，平安人寿上海分公司对小曹提出的理赔申请作出拒付保险金的决定，并且解除保险合同、不退还保险费。

小曹没想到只是帮了妹妹一个“小”忙，却成了保险欺诈!自己交了几年的保险就这样被解约了，白白损失了交出去的保险费，真是追悔莫及!

案例分析：

本案中曹女士的事例，属于保险欺诈中的“冒名顶替”行为，主要是指假借他人保单申请理赔，常见于亲戚朋友之间或雇主与雇佣之间，发生保险事故后有保单的一方自愿将保单借给无保单的一方使用。

曹女士为了帮妹妹填补医疗费用支出，出借自己的身份证件，让妹妹以自己的名义进行住院治疗。然后将医疗发票等住院材料提交给保险公司，申请医疗费用理赔。整个过程中，虽然曹女士确实是自己掏了钱，替妹妹支付了住院费用，但实际住院治疗的人并不是保单上的曹女士本人，保险公司根据《保险法》第二十七条及保险条款的相关约定，对其冒名顶替的行为作出拒付解约不退费处理的决定。

曹女士为了减少麻烦、减轻负担，却没想到聪明反被聪明误，既损失保费，又丢失了保障，得不偿失。

案例启示：

1、切勿为了贪图方便，因小失大

曹女士一个人在异地生活非常不易，她早早地就为自己购置了保险，希望通过一份保障让自己安心，也让家里人放心。投保4年以来，每年按时交纳保费，她相信保险能在她需要的时候给到帮助。但没想到一念之差，用自己的保险去帮妹妹，就这么一个看似随意的举动，只想着让妹妹少花点钱，却因此而将自己缴费4年的保单被解约且不退费，信誉还受到损伤，因小失大。

2、信守合约，知法守法

可能有人要说，曹女士的行为并不算非常恶劣，蓄意进行保险诈骗，但她的实际行为却已经违反了保险合同的最大诚信原则，假借合同名义不当获利。

保险合同是一份契约，应该得到合同签订双方的尊重与遵守。保险公司通过保险合同允诺被保险人发生合同约定的保险事故时，会承担相应的给付保险金责任。投被保人要保证保险事故发生的真实性，不能瞒骗保险公司，谎称发生了保险事故而索赔保险金，这是违法的行为，会受到法律的严惩。

《保险法》第二十七条，未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。

《刑法》第一百九十八条规定，以非法获取保险金为目的，违反保险法规，采用虚构保险标的、保险事故或者制造保险事故等方法，向保险公司骗取保险金，数额较大的行为，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处1万元以上10万元以下罚金。

3、循序渐进买保险，面对风险不用怕

我们常说投保要及时，像案例中的妹妹，如果她自己拥有意外医疗保险，那就不用借用姐姐的名义住院了，完全可以走自己的保险流程。

买保险应遵循：意外→医疗→大病→终身寿险的顺序，年纪轻的时候给自己备点意外和医疗保险，应对突如其来的意外，以及治疗产生的费用。

随着年龄增长和收入上涨，应该及时添置重疾保险，用保险保障转移重大疾病和大额医疗的风险，以及随之产生的收入损失。

随着家庭成员增加，每个人身上肩负的责任更大，所以保障也要不断加码。定期检视保单，查看原先的保障是否还充足，以便及时弥补缺口。当意外和风险来临的时候才能镇定自如，不让一场疾病改变一个家庭的悲剧发生在自己身上。

如有余力，我们还可以配置不同类型的保险，做长期稳健的规划，担负起对家人的责任，践行爱与承诺，让家庭更美好。

免责声明：市场有风险，选择需谨慎!此文仅供参考，不作买卖依据。