中小银行合并重组有多重效应

日前，银保监会批复同意辽沈银行吸收合并营口沿海银行、辽阳银行，并承接上述两家银行的有效资产、全部负债、业务、所有网点和员工。在此之前，四川、云南、山西、陕西等地均出现中小金融机构合并重组现象。

近年来，受行业加速转型的影响，部分中小银行不良率上升，补充资本金压力较大，发展面临困境。2019年，银保监会发布的一份情况通报列举出中小银行存在公司治理不健全、股东股权管理不规范、全面风险管理及内部控制要求落实不到位、违规办理信贷业务和处置不良资产及表外业务、同业业务、理财业务等多方面问题。这些潜在风险，叠加新冠肺炎疫情冲击，使得那些业务和资产结构单一、经营缓冲能力较弱的中小银行开始暴露风险。在这样的背景下，中小银行合并重组，是应对行业转型和市场竞争的重要选择，有利于增强短期抗风险能力，提升区域金融服务能力。具体来说，有“加减乘除”四个方面的积极作用。

一是有利于实现治理体系上的“加法”。合并重组将适度压降区域内中小银行的法人数量，消减各地区（以地级市为主）在银行业机构上的分散局面，优化股权结构、机构设置、人员配置、业务运营，实现“1+1＞2”的规模优势和服务能力。

二是有利于实现运营成本上的“减法”。中小银行合并重组，首要的就是合并“同类项”，缩减重复设置的岗位，压降行政费用和运营费用，同时将经营资源向前台部门迁移，可减少区域内多银行主体之间的竞争成本，减少多部门之间的沟通成本和多岗位间的摩擦，优化资源配置，构建更具市场竞争力的运营流程。

三是有利于实现服务质效上的“乘法”。中小银行合并重组，不仅有助于破解网点叠加、产品同构、客户重叠现象，还可以增强资本实力、负债能力、品牌影响力、市场议价力，同时有利于金融资源聚集、经营队伍聚合、资源投向聚焦，用相对较小的合并重组成本，快速实现市场占有率跃升，赢得更大市场话语权，在较短时间内大幅提高服务质效的 “乘数效应”，进而提高服务实体经济能力。

四是有利于实现风险防控上的“除法”。资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率是反映风险防控能力的重要指标，但部分中小银行在这些指标上偏离度较高。通过合并重组，中小银行借助发行债券、定向增发、股权重组、资产证券化、战略投资者引入、新管理层引入等手段，对风险进行充分暴露和出清，对不良资产进行大力压降和出表，有利于化解存量风险，防范增量风险，实现风险隔离和风险减量，增强风险抵抗和治理能力。

市场化集中度相对提高，是一个行业走向成熟的重要指征，中小银行合并重组也是这个道理。但是，要积极关注、主动化解舆情影响：一是应做好面向客户的宣传引导，及时主动向客户传导银行合并重组事宜，消解客户疑虑和不安，增强客户信心和黏性；二是应做好面向员工的宣传引导，银行合并重组将带来重复部门的缩减、工作岗位的调整，这个过程中既要引导员工服从改革发展大局，也要关注员工合法权益，确保员工队伍相对稳定。此外，中小银行合并重组，既是对利益攸关方的利益进行深度调整，更是为了实现银行综合实力的涅槃重生，需要得到相关各方的鼎力支持，有关工作需要跟进和加强。

仍要看到，中小银行实现持续健康发展，必须不断深化改革，切实提升资产质量，尤其是要以市场需求为导向，做小、做细、做实，重视业务融合创新，在更好服务区域经济发展中不断筑牢风险防范的底线。