九卦 | 银行数字化转型面临哪四大问题？

2020-08-29 13:17:09

作者：九卦姐

编辑：杨文华

来源：九卦金融圈

九卦姐说：

本文根据光大银行副行长杨兵兵在8月14日未来银行系列之数字化转型金融行业开放论坛中的发言稿整理。

8月14日，由清华经管学院中国金融研究中心、数字金融百人智库共同主办、百度智能云和英特尔支持的未来银行系列之数字化转型金融行业开放论坛在北京举行，此次活动是围绕“银行业数字化转型”的深度闭门研讨会，来自金融界、科技界、学术界的30位重量级嘉宾围绕“银行业数字化转型”进行了深度剖析与交流，现场脑力激荡，与会者分享了各自的行业洞察与前沿经验，干货满满。

光大银行副行长杨兵兵

分享主题为后疫情时代的银行数字化转型

数字化转型

是商业银行发展的时代命题

一

商业银行数字化转型是响应数字经济发展需求的

根据《中国数字经济发展白皮书（2020）》，我们可以看到，数字经济正在高速发展。2019年我国数字经济增加值规模达到35.8万亿元，占GDP比重达到36.2%。按可比口径计算，2019年数字经济名义增长15.6%，高于同期GDP名义增速7.85个百分点。

其实，现在（银行业）数字化转型不仅是大家的共识了，而且都是在实实在在的推进。我注意到在2019年的政府工作报告中，有27个省的政府工作报告都提到，2020要加快数字经济建设、加快数字化转型——这样的高密度的推动和促进，也意味着社会在快速的变化。

7月30日，中央政治局召开会议，对下半年政策以及工作目标定调。会议提出“加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”，布局“内循环”是会议的重要亮点之一，引发市场广泛关注。

最近我也在思考，推动“内循环”的三个方向：消费、三农、科技创新。大家能明显感受到，科技创新具有带动作用，而且恰恰也是在我们处于外部交往的关键时期，因此科技创新促进内循环重要性不言而喻。

光大银行副行长杨兵兵

分享主题为后疫情时代的银行数字化转型

二

商业银行数字化转型是因客而变的发展趋势

科技创新必然带来整个社会到企业的变化，涉及到市场主体的数字化转型——无论它本身是数字化的企业，还是传统企业。

当整个的经济体系发生变化时，金融机构应该思考的是，怎样服务好数字经济？

是的，必然要有新的金融服务方式去适应数字经济，我们称其为数字金融。数字金融是从金融内部发展产生的，但也有它天然的使命——就是随着经济发生变化，金融服务于经济，自然要去适应它们的变化。对银行业而言，推进数字化转型去适应数字经济对产品和服务模式的新要求，正是其中之意。

我们很清晰的看到，个人客户与企业客户的金融需求在变化。比如我现在出门，只要查一下有没有带手机，以前还带个名片夹，名片夹里放张卡、几百块钱。现在这些都可以甩掉，只要带着手机就行。个人客户也一样的，特别是数字时代原生的“Z世代”，他们有显著的特点，也对金融提出新的需求，比如，随时随地、知我所需、量身定制。

企业是由一个一个个体组成，在个人有这么强烈的需求变化下，企业对于数字化的需求同样是越来越大，所以在我们与企业合作的时候，基本上是两个方式，一种是传统的业务存贷款进程，之后用一些数字化的服务跟进，这样可以使得服务黏性更高，同时还带来了新的授信后管理的方式——因为依托于数字化服务，我们对客户更加了解。另一种方式是通过数字金融业务切入，“撕开”一个和企业合作的口子，之后再跟进传统的金融服务。无论是传统金融也好，还是数字金融服务，其实都是一对互相补充、互相促进的为企业服务的新形态。

后疫情时代下经济新业态、新模式

疫情时代下，大家经常提到的新基建、新模式、新业态，其中概括下有以下四点：

第一，探索线上服务新模式。比如我们特别关注的在线教育、互联网医疗，都是在一个往上走的趋势里。

第二，推进产业数字化转型。比如，产业..化发展生态、传统企业数字化转型、“虚拟”产业园和产业集群，以及基于息技术的“无人经济”等，都是属于产业数字化转型范畴。

第三，鼓励发展新个体经济。

第四，发展共享经济新业态。

这些都是疫情催生的变化，我也举个例子。

现在有越来越多的医院，包括大医院，不仅自身进行数字化转型，也很希望形成一个互联网..——与患者进行线上交互，无论是首诊还是复诊。那这些可能会带来我们银行服务的变化。比如，我们在苏州就有一个案例，在苏州有一个app通过它进行挂号、支付和管理自己的账户，本地的医院以及周边区县的医院都连在这个app里，这就是我们做的产品。以前做这个确实挺难的，我们大概花了两年多的时间把所有苏州地区的医院都接入，现在越来越多的医院主动要加入，产生了一个从被动到主动的变化。

光大银行苏州分行于2017年1月份上线了“阳光医保”APP，市民通过一部手机，即可完成线上挂号、线上诊疗费支付（包含医保费用支付）、线上查询检查报告等全流程就医服务

后疫情时代与银行数字化转型

我们可以看到，新冠疫情客观上驱动了数字金融加速发展，总结一下，有四点：催化了企业数字化转型、催生数字化服务新生态、催熟了客户对线上化服务的适应程度，也“摧毁”了不愿意变化的企业。

其实我们也能感受到疫情对银行数字化转型的长期影响——

第一，疫情加快银行数字化发展战略：线上化成为特殊时期业务延续性的关键，促使银行全面加快数字化转型进程

第二，疫情改变人们的消费和工作习惯：居民建立远程办公和学习等消费习惯，客户重塑对数字渠道服务的价值

第三，疫情促使产业互联网发展进程加快：传统企业线上化需求更加迫切，新兴产业社会价值更为凸显，新基建拉开帷幕，新型智慧城市建设加速推进

第四，疫情助推监管政策适应性调整：监管政策积极支持非接触式金融服务，探索银行远程开户等创新模式

其中有一点值得说一说，就是“监管适应性”的变化。这大半年的时间中，监管层陆续出台了一些适应性的政策，在助推银行数字化转型里非常有效。比如2020年7月17日,中国银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，在这个特殊的时期其实经历了几个版本，包括两个多月的征求意见，最终靴子落地其实还是很让人振奋的。对我们的市场，是一个很正面的推动。

银行数字化转型面临的主要问题

说回到银行的数字化转型，相信各家银行都会面临着这样那样的问题，我们总结了一下，主要有四类问题：思维问题、投入问题、容错问题和场景问题。

//(一) 思维问题

首先，最根本的问题是思维问题。其中根本上是一个“认知问题”——说到底是，以“什么为中心”的认知变化。

“以网点为中心”这种思维惯性，对数字化转型有很大的影响。由于时代的原因，以网点为中心是自然而然，改变需要时间、需要事件。我们可以问大家一个问题，银行的一线员工是谁？网点的柜员、理财经理、大堂经理肯定是。远程银行的客户代表是不是？手机银行的运营人员是不是？数据中心的运维人员是不是？这次疫情对大家的思维已经改变了很多。

再比如说，银行业在做大量智慧网点的建设，同时我们也在思考到网点的价值。客户为什么要到网点去，为客户带来了什么价值？建设智慧网点，绝不能是设备的堆积，而是有人的服务。智慧网点应该是让网点里工作的银行人员有一个智慧的助手，让他对客户的理解不是一个平面，而是一个立体画像，从而更好地去解决客户的问题。

//(二) 投入问题

第二个就是投入问题。今天谈投入其实好多了，因为大家都在投。但有一个细节，投给创新项目的时候，大部分银行给一个创新项目研发投入，比如买设备、前期投入都给，但上线了之后要..费用、宣传费用，这个费用可能不太好给。那些不属于科技类的怎么给？

但是科技创新的目的绝不是上线的那一刻，那只是一个开始，还需要配套的..、宣传把这个产品推广出去，但是这些配套不在科技部手里，科技部也决策不了这些费用，因为他们是以上线为完成目标的。当业务部门接过来之后，如果当年没有充分的预算，最后可能创新的成果出不来。

//(三) 容错问题

对业务和机制创新中的失误和错误没有建立容错机制，会导致创新积极性不足。

//(四) 场景问题

还有一个是场景的问题。比如我们最早的场景是“网点”，那新的场景在哪？手机银行也是一个场景，但是手机银行的场景跟我们使用支付宝、微信这些场景有很多的不同，这些都是我们面临的问题，需要很多思考。

银行业数字化转型关键

(一) 银行数字化转型全面展开

讲到开展转型的关键，我们自己做了三个维度的思考：

第一，业务数字化

第二，数字业务化

第三，数字化治理

业务数字化。其实我们一直在理到底有多少服务、有多少产品，处在什么样的阶段。

其实现在我们有多个阶段是并存的。比如电子化这个阶段已经过了——我们的所有业务、服务都是电子化的。但是到了线上化、移动化和数据化的过程，可能就有一些距离。就好像你有个手机银行，并不代表你拥有了更多的数据。

这里有两个问题需要解决，第一是手机银行的埋点，去更深入地了解客户的技术。第二是手机银行的这些数据有没有有效入仓。比如我转了一笔100元，如果只关注账户的“业务结果”是不够的。如果我们能把这些交易信息、交易过程和细节都记录下来的话，我们对客户的了解其实远超过我们的需求。

互联网公司做大数据的目的其实就想了解两点，你有没有钱、你到底有多少钱？你的钱什么时候走、什么时候来？而银行恰恰就拥有这些数据，我们不用迷恋互联网公司的大数据，银行只要稍微努力，就会拿到更多的信息。

其次是数字的业务化 ，其实是一个开放智能生态，然后是数字化治理。其实把这三者解构下来之后，或者把它们三个组合在一起，我觉得也许这就是一个数字化的银行，或者说，是一个数字化转型工作的整体。

(二) 银行数字化转型重点突破

那具体怎么突破呢？这一块我们选择了几个突破点：

第一，开放..的建设

第二，行业场景的拓展

第三，数据资产的经营

这三者没有先后顺序，永远都是并行的。

第一个开放..的建设。我总结有三个阶段，第一是“独自开放”，什么叫独自开放？可能就是一个部门的一项业务。第二个阶段是“各自开放”。各个部门都发现了原来开放业务真的很好，所以每个部门都从自己的产品出发，普惠、零售都做，百花齐放是很好，但问题来了，基础..如果不一样，各自开放一旦出现问题，整体难以控制，这就是数字金融面临的最大风险——一旦一个点出问题，根本没有办法判断。因为它各自开放，各自标准。

现在我们是第三阶段，换个词叫“全面开放”，全面开放的一个本质的要建立一个企业的开放..，全行都在这个上面，技术..是一家，百花齐放是业务，不是技术。

第二个是行业场景的拓展。在细分行业里，越细分的市场其实越存在场景的蓝海。我们称之为“行业切入”，最后实现行业“生根”

第三个是数据资产经营。如何深入挖掘应用，进行数据共享，布局数据资产业务，都是突破口。

三

建立与数字化转型相适应的生产关系

最后一个也非常重要，就是建立“与数字化转型相适应的生产关系”。怎么做到呢？

首先要树立担当意识。你要有这种充分的使命，所以要拥有斗争精神，不是去跟别的部门斗争，而是去直面“不被理解”的挑战，得有一种精神，没有这种精神是没有责任感的，顺势而为也毫无意义。

第二个提升治理能力。以专业..举例，未来在数字化转型道路上会有越来越多的偏技术的问题，需要有专业..提供专业建议和选择。

第三个是建立一个敏捷组织。这是一个偏科技的说法，但其实内核是：响应、协同和共享。

第四个是塑造风投的理念。比如科技投入，如果把它理解为成本，你的决心就会跟收入同频。科技费用那么高、这么大的成本，能不能有足够的战略定力继续投入呢？科技的投入是持续性的，而不是一次性的大规模投入。

最后一个还是形成浓厚“容错”文化。科技创新要有免责办法。

更多深度内容

将陆续在九卦发布

点“在看”给我一朵小黄花

上一篇：一周研读｜上涨临近，旺季来临，龙头受益
下一篇：自贸试验区南宁片区8个重大项目开（竣）工，涉及投资43亿元

小编推荐

1 面包机制作面包面包机制作面包的方法（面包机制作面包配方及制作方法窍门）
大家好，小娟今天来为大家解答面包机制作面包面包机制作面包的方法以下问题，面包机制作面包配方及制作方法窍门很多人还不知道，现在让我们
2 莫“揩”公家油
近日，有媒体报道了天津市河北区人民当局办公室原四级调研员房志秀严重违纪违法案的相关细节。房志秀在担当区当局办公室财务科科长时，精神
3 十进制转二进制算法（十进制转二进制算法小数）
大家好，小娟今天来为大家解答十进制转二进制算法以下问题，十进制转二进制算法小数很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！1、十进制整数
4 母婴节特惠丨把礼物选在妈妈的心坎里
母亲节要到了，你还在为选什么礼品而吃力恼？e家优选早为你挑好了，包管送到妈妈的心坎里~妈妈的身体健康一向都是后代最关心的问题，然则针对
5 爱学术论文查重公众号（爱学术公众号的查重可靠吗）
大家好，小伟今天来为大家解答爱学术论文查重公众号以下问题，爱学术公众号的查重可靠吗很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！1、搜索公
6 著名演员凌晨离世！他的作品家喻户晓……网友痛悼
点上方蓝字“哈尔滨殡葬”快速存眷据媒体报道曾在片子《泰坦尼克号》中饰演船主一角的伯纳德·希尔（Bernard Hill）已于本地时间5月5日凌晨离世享
7 四星酒店（四星酒店住一晚大概多少钱）
大家好，小娟今天来为大家解答四星酒店以下问题，四星酒店住一晚大概多少钱很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！1、地上建筑面积：约
8 觉悟by小秦子（觉悟by小秦子）
大家好，小伟今天来为大家解答觉悟by小秦子以下问题，觉悟by小秦子很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！1、链接: https://pan.baidu.s/1sJKoSAQh6

九卦 | 银行数字化转型面临哪四大问题？

最新文章

小编推荐