从人均亏千万到不良率低于平均水平，农村金融带来了什么?

空越，一名30岁出头的普通银行员工。在中国农村金融的大浪潮里，他被分配到的角色，是一名业务员。

这5年，他打了一场翻身仗：

他自己从个人绩效垫底到拿下公司年度大奖；

他所在的银行从农村金融巨亏到农村不良率和城市持平；

而整个中国的农村金融，正在经历一场巨变，从许多银行的“冷板凳”业务，变成“关键”业务。

·“90后”返乡创业者汪清泉用网商贷扩大樱桃种植规模。图中从左至右依次为汪清泉、空越、杨楠。

金融并非慈善，在帮助别人的同时，也需要可持续的商业模式。

空越和汪佳不死心，难道就真的没法子两全么？实地走访中，明明看到九成九的农户都是勤勤恳恳的老实人，怎么就是找不准这样的人。

痛定思痛的“自我禁闭”后，他们坚定了一个事儿：不是农村金融不对，而是纯人工这事儿不对。当时针对电商小微企业的贷款，因为借助全数据化、自动化审批，不仅服务许多人，而且坏账不高。农村也必须走这样的路。

农商机构与县市政府、农民之间的“相互观察”，终于撬开了一条缝隙。

北大毕业的杨曙光曾在河南省一家城商行任职。因为种种原因，城商行很难服务到当地农户，这让他头疼不已。

2017年，“加快农村金融创新”被写入中央一号文件。碰巧，支付宝在2017年来到河南省内乡县推广移动支付，已是内乡县县长的杨曙光敏锐地意识到，支付宝的兄弟公司网商银行，很可能能帮到本县农户。在他看来，许多政府的公开信息，比如土地确权信息、农业补贴信息等等，是可以反映出农户的经营能力的，如果结合上网商银行的数据化算法与风控能力，是一个解题思路。

在他的推动下，当年12月，内乡县率先和网商银行签约了普惠金融战略合作，成了第一个吃螃蟹的县，这在当时，是很有魄力的事情。

·2021年6月，网商银行农村金融团队回访河南省内乡县，和杨曙光县长进行交流。图中从左至右依次为杨曙光和网商银行团队的张林、空越、杨楠。

政府签单，县长直接站台开大会、拉横幅，下乡入村，广而告之。当地农民的疑虑消除了。这一次的“敢为天下先”，为内乡注入了发展活力，如今，内乡县已经从河南南阳市县域GDP排名相对落后的区域，跃至名列前茅。

而他们当年的签约，更像是推倒了第一张多米诺骨牌。100多个县先后向网商银行提交了调研函，大家都想去看看网商银行与政府的合作模式。

从内乡开始，800多个县域在此后的5年中，陆续复制内乡模式。

·目前，中牟政银村镇银行在当地建立起400多家普惠金融服务站，解决农户资金难题。

一个有意思的插曲是，空越的老家赤峰市也来签约。他和出席签约仪式的副市长洽谈合作的照片登上了老家当地新闻的头条，家乡的同学、亲友都觉得他太“出息”了，颇有一种“光宗耀祖”的感觉。

与此同时，曾经最让空越和汪佳头疼的不良率开始出现大幅度的下降，到今年，这800多个县的不良率甚至比全国平均水平还低。5年以前，这是不可想象的。

相信农村金融的人，变得越来越多。“以前说起农村金融，都是泥腿子的事儿，现在去参加行业大会，各路人才都在往里涌入，都想干出点儿啥。”空越说道。

技术男石中，就职于蚂蚁集团的技术团队，研究的是计算机视觉技术。现在流行的无人驾驶，核心技术就是计算机视觉，让计算机自己辨认路况与障碍物。

石中以前从来没有想过，自己会和农村金融有什么关系，直到网商银行的农村团队找到他。

“我们去找他，希望他能帮我们解析卫星图片，通过开源卫星拍摄的高清图片，识别农户地里种了什么、长势如何，从而预测农户的产量与产值。”空越回忆说。

这个想法，听起来有点天马行空。在提出这个想法之前，他们曾经尝试过人工勘探、无人机拍摄等方式，但都不太成功，因为成本太高，不同人拍得也不一样。最后不知道是谁灵光一闪，觉得最牛的无人机不就是卫星么，可以让卫星拍照。

无数历史经验证明，想象力也是生产力。

2020年，随着计算机视觉技术的成熟，加上石中团队的算法和算力，卫星遥感信贷技术正式商用。这项技术犹如在土地里支起一根“网线”：农户拿着手机，将自己的地在地图上圈出来，卫星就可以识别这片农作物的面积、类型，准确率达93%。农户圈出的这块地是否准确，可以和农户在政府机构登记的土地流转、农业保险等数据进行交叉验证。有了这个关键信息，再结合气候、行业景气度等情况，通过十几个风控模型，就可以预估产量、价值，从而向农户提供额度与合理的还款周期。

·空越带领亿亩田项目团队，用测亩仪量地。

空越突然发现，此前一直萦绕在自己脑海里的那个问号突然消失了：“其实，并不是农村金融的不良率就一定高，只是我们当初还没有能力准确找到我们服务的客户群体。”

江西省高安市种粮大户刘迎峰不久前就利用卫星遥感技术从网商银行贷到了款。“在支付宝上，用描点连线的方式在卫星遥感地图上圈出我家承包的地块，点击提交，网商银行就会给我授信了。”刘迎峰在手机上“云圈地”1000余亩，银行给出的授信是40万元，“春耕这段时间花钱的地方多，分3笔贷款出了26万元资金，用来买肥料、发放现结工人工资。”

大数据技术的启用，奇妙地将天上的卫星和地里的农民连接在了一起，也将机遇与乡村发展智能化地适配在了一起。截止2021年4月底，全国超过160万农户，都可以通过手机，获得无接触贷款的额度。

空越和他的小伙伴们用5年时间找到了在农村的市场法则。5年间，同行的伙伴越来越多，乡村金融这个市场，也找到了它自己的未来。

“金融并非为了..而..，它的存在是为了帮助实现社会的目标。”网商银行行长金晓龙常把经济学奖得主罗伯特·席勒的这句话挂在嘴边，不断提醒自己：乡村，是一个大有可为的地方，一个可以让个人理想与社会共同目标一起栽种成林的地方。

做农村金融苦吗？苦，空越却乐在其中。“今天我们做县域普惠金融这件事情，即便不成功，但只要能让利率比我们低、额度比我们高、更有资本实力的金融机构关注到这个市场，主动来合作，这也是一种成功。我们的角色不是解决所有问题，而是当我解决这个问题的时候让更多人也觉得自己也应该走上这个赛道！”空越自信地说，“所以，未来的路，还长着呢!”